財務毒性（財務困境）與癌症治療

認識財務毒性（財務困境）與癌症治療

財務毒性是指病人因醫療費用而產生經濟上的困難。

「財務毒性」與「財務困境」這兩個名詞術語是描述醫療的自付費用如何造成病人財務上的問題。
自付費用指的是您的醫療保險未涵蓋的醫療支出，自付費用包含以下資訊：

• 共同支付額（Copayments）：每次接受醫療服務，如醫師看診費或處方藥費用。
• 自付額（Deductibles）：您在醫療保險開始支付之前需要自行支付的費用，如掛號費。
• 共同保費（Coinsurance）：當您支付完自付額後，您的私人保險涵蓋的服務所需支付的部分費用，例如您支付 20%，保險公司支付 80%。（此依據您投保的各商業保險公司不同而有所不同）

這些費用涵蓋住院費、門診服務（無需住院的醫療處置與檢查）、診療費以及處方藥。

癌症存活者經常說到他們比未罹患癌症者所支付的自付費用更高。有些癌症存活者甚至表示，他們每年的醫療費用支出占收入的 20%以上。

財務毒性也被稱為財務困境、財務壓力、財務困難、經濟負擔或經濟困難。
目前還沒有隨機臨床試驗研究癌症病人的經濟毒性。本文中的資訊主要基於包含癌症存活者與特定癌症病人的研究，因此可能並不適用於所有癌症病人。



多項研究顯示，癌症病人和癌症存活者比為罹患癌症的人，他們更容易出現財務毒性。
癌症是美國醫療處置最昂貴的病症之一。癌症病人可能需要接受許多種治療，包括放射治療與全身治療，並可能需要住院。即使擁有私人健康保險，他們還需支付更多的共付額、自付額與共同保費。

與 10 年前相比，病人接受的化療、免疫治療及其他新型治療費用更高。高價藥或原廠藥（相對於學名藥）的共付額可能會更高，且隨時間可能上漲。即使擁有私人健康保險，這些處方藥的共付額與共同保險仍可能導致財務毒性。

癌症存活者在確診多年後仍可能面臨財務問題，因為他們可能需要持續支付癌症治療費用，或治療所帶來的延遲效應醫療費用。


家庭因素影響到您財務毒性的程度
當您被診斷出癌症時，以下家中的因素可能會影響到您面臨財務毒性的風險：

• 您是否是家庭中收入最主要的來源
• 家庭中其他家人的收入共有多少
• 確診癌症前您有多少債務
• 您的資產狀況
• 您的癌症相關支出費用
• 癌症與其治療是否會影響到您的工作狀況
• 您是否擁有醫療與失能保險，以及保險給付涵蓋的範圍

由於您罹癌後，您與您的家庭可能面臨下列的財務問題：

• 收入與資產減少
• 因癌症治療費用產生的債務
• 支付房屋費、餐飲與各項帳單有困難
• 破產

癌症治療可能會影響您的工作和支付帳單的能力。
罹癌可能使您難以執行工作中所需的體力與腦力職責，進而導致缺勤或無法工作。一項研究顯示，正在接受癌症治療的上班族比未接受治療者每年平均多缺勤22個工作天，無法工作可能會影響原本由雇主支付的健保費。

許多癌症病人表示，他們擔心因請病假或醫療約診導致請假會被扣薪資。此外，試著釐清複雜的醫療帳單也可能帶來困難與壓力。



與財務毒性（財務困境）相關的危險因子

您罹患的癌症類型、嚴重程度以及接受的治療都會影響到財務毒性的危險。
下列疾病類型的病人有較高的財務毒性的危險：

• 晚期癌症的病人
• 癌症復發的病人
• 癌症預後不佳的病人
• 罹患多種癌症的病人
• 除癌症外還患有其他慢性疾病（如心臟病或糖尿病）

部分原因是他們的癌症和治療可能會使他們無法繼續工作。

接受化療與放射治療的病人比未接受這些治療的病人相比，前者可能更容易產生高的自費金錢與財務毒性。



您的年齡、種族與民族性、收入以及是否有工作，都可能會影響您遭受財務毒性（經濟困難）的危險。
研究顯示，確診癌症時的年齡越小，其遭受財務毒性的風險就越大。
年輕的癌症病人可能會因下列原因而面臨財務困難：

• 沒有儲蓄和資產
• 有其他財務責任，例如撫養子女 
• 沒有商業保險

兒童癌症存活者可能更容易遇到財務問題。童年時期的癌症診斷可能會影響教育進度，進而限制未來的工作機會。此外，由於第二個癌症的風險以及癌症治療後的延遲效應，兒童癌症存活者的自付醫療費用可能比他們的兄弟姊妹更高。

一些研究顯示，少數族裔或特定種族群體的人，在確診癌症後可能更容易出現財務問題。然而，這方面仍需進一步地研究確認。

來自低收入家庭的病人，相較於高收入家庭的病人，更容易面臨財務毒性的風險。此外，失業也是導致負債與破產的危險因子之一。

多項研究顯示，癌症病人可能會經歷以下的狀況：

• 失業
• 工作狀態變更，例如改為兼職或請長假
• 難以回到職場工作
• 收入減少
• 整體生產力下降

您的醫療保險類型，或是否有醫療保險，這些都會影響您出現財務毒性的風險。
如果您沒有額外的商業醫療保險，您會有較高的財務毒性風險，尤其是在癌症治療成本不斷上升的情況下，許多治療與藥物都是健保沒有給付的項目。

如果您之前有購買商業醫療保險，請您與您的保險業務人員聯繫，了解可以申請或給付的醫療理賠項目。

一項研究發現，與擁有私人商業醫療保險的病人，比只有健保的病人，只有健保的人其罹患財務毒性的風險更高。此外，只有一項健保的病人通常儲蓄與資產較少，這也是導致財務毒性的危險因子之一。



與財務毒性（經濟困難）相關的危險因子

部分病人可能為了節省藥物超過給付時，需要多負擔的醫藥費而未按指示服藥。
有些病人說為了延長藥物的使用並節省費用，會跳過服藥劑量，或減少每次服用的劑量。

研究顯示，藥物的自費越高，病人按醫囑服藥的可能性就越低。


有財務毒性（經濟困難）的病人其生活品質可能較低。
研究顯示，有財務毒性的病人其生活品質較低、症狀更多和疼痛較嚴重。
另一項研究發現，一些病人認為財務毒性比身體、情感、社交或家庭困擾更加嚴重。

除了生活品質較低之外，有財務毒性的病人更可能出現以下情況：

• 身體狀況不佳
• 心理狀況不佳，包括感到沮喪
• 在社交活動與人際關係方面都不太好
• 擔心癌症復發

財務毒性可能導致負債、破產和其他不良財務狀況。
一項研究發現，癌症病人更容易遭遇不良的財務事件，包括下列：

• 無力支付帳單
• 房貸逾期繳納
• 房屋遭到法拍或財產被扣押

另一個研究顯示，一些癌症存活者指出與財務毒性相關的問題，包括下列的：

• 擔心如何支付與癌症相關的大額費用
• 陷入負債
• 申請破產

為了支付醫療費用，您可能需要做出以下的財務調整：

• 使用您的存款
• 借錢
• 減少娛樂活動、食品、衣物和水電開支
• 賣掉股票、投資、財物或不動產
• 搬至生活與居住成本較低的地方

非專職性照護者（家人、朋友）也可能面臨財務毒性。
癌症病人的家人和朋友可能會提供非專職性照護，他們也經常負擔病人財物毒性的一部分，如購買病人所需的食物、藥品和其他生活必需品。
此外，他們可能需要請假照顧病人，這些行為都可能會導致照護者的經濟負擔增加，進而影響生活品質下降與心理上的問題。

減少財務毒性（經濟困難）的方法
可能有一些方法可以減少財務毒性。
以下為目前正在研究，可能可以減少財務毒性的方法：  

• 與保險專業人員會面，了解有關健保與商業保險及適用的
• 醫療費用節省方法。
• 醫院公佈費用資訊，讓醫護人員和病人在決定檢查與治療時能夠了解相關費用。
• 引入價值導向定價，讓病人能夠選擇價值較高、但自付費用較低的治療方案。
• 改革商業保險保單，通過政策幫助癌症病人減少財務上的負擔。

資料來源:
“Financial Toxicity (Financial Distress) and Cancer Treatment–Patient Version wasoriginally published by the National Cancer Institute.”
Available as : https://www.cancer.gov/about-cancer/managing-care/track-care-costs/financial-toxicity-pdq

編審人員: 張琇鳳 萬華醫院社會工作室 主任
更新日期：2025.04.17